上海公务员月入2500元 妙手理财三年内买车购房

　　公务员作为许多上海人都羡慕的“铁饭碗”职业，据我们上海热线财经频道所知，他一度受到了不少人的质疑，认为他们是依靠着“灰色”收入，并且有那么多的优惠政策，但随着我们社会的不断重视之下，现在许多人公务员的工资并没有白领多。

　　大家所关心的灰色收入对于绝大多数的基层公务员来说，根本就是不存在的，而许多公务员都面临同样的物价上涨所带来的压力，买房、结婚都使得他们非常的头疼，而最近一位上海25岁公务员依靠着简单的银行储蓄方式，赚到了不少利息，让大家也吃了一惊，今天我们上海热线财经频道就大家走进公务员的阶层中，看看他们是如何在上海这样的高速发展中的城市中选择理财的：

　　25岁公务员月入2500元三年内买车购房

　　李女士，单身，25岁，大学本科学历，市公务员。

　　家庭资产：

　　有商品房一套，市值29万，父母全额支付。目前现金及活期存款1.5万，风险型资产投入2.2万，亏损7000，市值只剩1.5万。

　　收入/支出：

　　平均月收入2500元(除去600元公积金)。平时衣食住行及其它花销共500元/月，保险费用自己支出1000元/年，其余父母支付。本人投保情况：重大疾病保险5份，分红险1份，单位有五险一金。

　　李女士的投资偏好属稳健型，现在面临了很烦恼的问题，是关于买车和第二套住房。希望通过理财能实现个人目标：

　　1.买车准备7-8万

　　2.买房需要首付款项8万左右。

　　上述的两个目标，李女士希望能在3年内实现，不知道可不可能，希望 能给点建议。

　　第一、现金和消费支出规划

　　根据李女士提供的以上情况，我们了解到，李女士年收入3万元，年度支出为7000元，年结余总额为2.3万。从结余方面来看，结余比例为77%，可以看出，李女士的储蓄和节约意识还不错。李女士对资金保持了的流动性和支付能力，但同时也影响了资产的收益性，建议将这一部分结余的资金充分用于投资。

　　从资产流动性来看，李女士的资金流动率约为30，说明李女士的流动性资产可以支付未来30个月的开销，流动性比率过高，资金运用不足。一般而言，现金资产额度以能维持3到6个月的支出为宜。由于李女士工作稳定，面临的风险较小，因此建议预留2000元即可。其中1000元放在活期存款，剩下1000元可考虑买入货币市场基金，收益率一般比活期存款要略高一点，并且也能保证流动性。

　　第二、保险规划

　　保险保障是金字塔的最底层，是基石。李女士从事公务员的工作，本身保险福利已经不错，在此基础上还给自己购买了重疾险和分红险。由此可以看出，李女士理财严谨，对事情考虑比较周全。保险保障部分暂不用考虑其它投入。

　　第三、投资管理

　　在做好前面两层的基础上，李女士可以通过合理理财，用钱去挣钱，让财富增值。

　　由于李女士投资偏好稳健型，3年内买车购房需要动用资金，且缺乏专业知识、投资经验，不建议直接配置股票。可将股票资金及现金存款买入二级债券基金(又可称为强化债基)。二级债基有80%投资于债券，剩下的20%可以参与打新也能直接投资在二级市场，在目前的市场环境中收益可能好于纯债类基金。同时此类债基还具有的流动性，赎回期为T+4天，是短期配置的有效补充。

　　购车规划。李女士每月的工资余额可以选做基金定投，基金定投具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。由于定投起点低、方式简单，所以它也被称为“懒人理财”。李女士每个月可以定投1900元，按年收益为6%计算(假设大盘不会出现08年那样的大跌情况下)，3年的时间完全可以实现李女士购车的目标。

　　房产规划。县级市房价均价在3300元/平，假设李女士购置面积为80平米，首付近8万，按揭7成，月供约1300元。资料中显示，公积金每月600元，假设3年后，李女士账户上积累了4年的公积金，则这笔资金已达到5.8万。加上3万多的二级债基金，李女士完全可以实现购置第二套房产的首付目标。月供部分，可由每月的公积金抵消。

　　鉴于李女士目前单身，有商品房一套，我们建议李女士可以考虑现在与父母同住，将自有住房出租，以增加每月额外的收入。在县级市，按普通两居室的房租每月在400元左右来计算，李女士的年收入将增加4800元。这样一种开源的安排，相信李女士的生活会更加宽裕一些。

　　公务员家庭理财要做足保险保障

　　吴女士是一名公务员，今年26岁，扣除五险一金税后月收入2500元左右，加上年终奖金年收入4.7万元;丈夫是国企职工月收入5700元，扣除五险一金，年收入9.3万元，家庭年收入14万元左右。

　　家庭每月支出2500元，结婚半年，暂无小孩，工作相对稳定，有一车无贷款，有一房每月公积金还贷基本无压力。

　　双方父母均有退休金及保险。目前只有8万元银行定期一年存款，双方均未购买商保。请问若想在目前情况下增加家庭收入，同时为有小孩后生活支出、教育支出等提前提供保障，应如何理财?

　　理财 建议吴女士,选择投资风险相对较高成长性较好的股票型基金以及短期理财产品，在本金相对安全的基础上获得稳定的收益，所得收益还可用于孩子的生活支出。

　　此外建议前期通过理财产品积累资金，待孩子出生后可为其投保集教育、重疾、分红和保费豁免于一体的保险产品，为您今后孩子的教育支出提供保障。

　　保险规划：夫妻处于事业的上升期，财富的积累非常重要，但更要把保障做足。双方均未购买商业保险的情况下，建议配置重大疾病保险和意外险，以抵御由于疾病或意外导致的额外支出。

　　保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。

　　如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险。

　　投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。

　　最后，保险理财 提醒，家庭保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。

　　中国家庭理财六大特征

　　爱储蓄轻投资

　　中国人爱储蓄轻投资由来已久，古代中国人赚钱之后，往往都是买钱置地，而不是扩大经营规模。在今天，很多人仍是如此，从新闻报道中的温州炒房团，煤老板买白菜一样买房的故事中便可见一斑。这是农耕民族的特点。现代中国人的储蓄率全球居首位，也常常被认为是消费不振的原因之一。不过，目前高企的通胀率，已经让许多家庭感受到危机，纷纷拿起了投资理财的利器，爱储蓄轻投资的现状有所缓解。

　　迷恋固定资产

　　据嘉丰瑞德理财师了解，国人选择理财产品，最中意的是房产和黄金等固定资产，投资者似乎特别青睐这种看得见的投资产品。在今天看来，无论是房产和黄金都成了烫手的山竽。房产在经过几年的风光之后，已黯然失色;自去年以来，黄金也是跌跌不休。

　　投机心理严重

　　最能体现中国人投机心理莫过于股票，中国股市长期萎靡不振，炒股也是十有九输，然而炒股者仍络绎不绝，这既是目前投资理财渠道有限所致，也是投机心理的体现。层出不穷的非法集资骗局曝光之后，仍然不能警醒国人，也是因为大家的投机心理。中国人似乎把投资和投机混为一谈。

　　轻视家庭保险

　　相比部分发达国家，中国社会保障体系尚待完善，中国家庭也更需要保险。令人奇怪的是，大多数家庭保险观念十分淡薄，保险也被视为一种纯粹的消费。事实上，家庭保险也是投资，是家庭安全的保障，也是对未来的一种投资。

　　理财盲目跟风

　　正如许多人所批评一样，中国人没有创新力，只会山寨。在投资理财中，似乎也是如此，很多家庭理财盲目跟风，人云亦云，要么轻信宣传，要么偏听 推荐，完全无识自己的需求和财务情况。这正是中国家庭理财刚刚起步，还未成熟的表现。

　　缺乏经济常识

　　无论是炒股炒金炒房，还是购买理财产品，都需要投资者有的经济常识，不懂经济如何理财呢?只有盲目跟风，只有人云亦云了，个人不能承担起责任。而一旦投资理财出现问题，国人往往寄托于政府的出面救市，在楼市、信托产品中这种情况屡见不鲜。这也是非常有中国特色的理财现象。

　　上海热线财经频道带你详解理财存钱的妙招：

　　1.活期变定期

　　很多单位都把员工的工资打入一张固定的银行卡，使之变为活期储蓄。对于每个月的节余，很多人并不在意。其实这是一种很不明智的做法。因为在所有的储蓄种类中，活期存款的利息最低。

　　如果活期利率按0.36%算的话，10000块存满一年也只有36块利息而已，而如果存一年定期(利率假设为2.25%)，则可以获得225块利息。此外，定期存款也有差别。整存整取的利息是最高的。

　　但是，长期存款计划不是一成不变的。因为利率会发生变化，如果存期太长，一旦银行升息，以前的存单并不跟着调整利息，这样就会损失掉一部分利息。我个人认为，比较好的方法是选择三年期的存款，利息既不低，就算遇到升息，损失也不是很大。

　　2.巧用通知存款

　　通知存款是一种不约定存期、支取时需要提前通知银行、约定支取时间和金额方能支取的存款方式。这种存款方式比较适合于手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的储户。比如，你现在手中有20万现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把这20万存成活期而损失利息，就可以存7天通知存款。这样既不耽误支付房贷首付，又可享受比活期高的利息。

　　需要注意的是，假如你选择的是7天通知存款，如果在向银行发出支取通知后，未满7天就去支取，则支取金额的利息就会按照活期存款的利率来计算。所以只有支取时间、方式和金额都与约定的一致时，才可享受到预期的利息。

　　高招之三：

　　约定“自动续(转)存”

　　如果人们在定期存款到期后不去银行进行储蓄存款转存，储蓄存款超期部分银行就会按活期利率计算利息，如此，就势必会损失不少利息收入，如果存款金额更大一些、逾期时间更长的话蒙受的利息损失就会更大。为此，为避免这些不必要的损失，人们在存定期储蓄存款时，要多采用与银行约定“自动续(转)存”的方法，银行对自动续(转)存的储蓄存款以转存日的利率为计息依据，转存时，都会把原来储蓄存款的本和利都按约定续(转)成定期储蓄存款。这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能为人们省去多跑银行进行转存奔波的辛苦。

　　如果是遇到降息，自动续(转)存方式也可保证定期储蓄存款到期后储户的利益。一旦及时给予了自动(续)转存，而该笔储蓄存款又期限较长、金额又较大，就会为储户带来非常可观的收益。

　　高招之四：

　　宜选两种通知存款

　　如果有人有一大笔现金，估计在短期内使用，最好多选“1天、7天通知存款”。“1天、7天通知存款”这两种存款都是新储种，该存款储户存入时不约定存期，支取时需提前通知银行和约定支取存款的日期和金额，“1天、7天通知存款”的起存点和最低支取额个人均为5万元，需一次存入，可分次支取，利随本清。因该种储蓄存款存取灵活、利率又较高，实是一年内难以确定存期的个人5万元以上大额闲置资金的最佳储种。

　　高招之五：

　　急用需多用“部提”

　　任何人过日子都会遇到急用钱的事，而在此时多数人家持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期。这些人家往往只好把自己的定期储蓄存单提前支取，以应燃眉之急。但提前支取，方法不同，利息损失也就会不同，所以在提前支取时考虑如何支取很重要。现在多数银行都推出了定期储蓄存款部分提前支取业务。因此，为减少利息损失，在进行提前支取时最好采用这种支取方式。

　　上海热线财经综合分析：

　　通过以上我们所介绍的这些家庭与他们惯用的理财方式，我们发现许多工薪阶层，也能得到不少的启示，只要大家能够认真和坚持对待自己的理财，就能获得丰厚的财富收益，即使工资并没有太多，也能通过理财，达到的数量累计，希望我们所总结的这些经验，能沪上不少工薪或者公务员阶层的人群，能取得更好的幸福结果。

　　3.利滚利存款法

　　这种存款法是存本取息与零存整取两种储蓄方式的完美结合。这种方法的优点是可以获得比较高的存款利息，缺点是你必须得经常跑银行，不过看在钱的份儿上，多跑跑银行也值了。

　　具体操作方法很简单，比如，你有一笔10万元的存款，可以把这10万元用存本取息的方法存入，在一个月后取出所获得的利息，并把这些利息再开一个零存整取的账户，以后就可以把存本取息账户中的利息取出之后再存入零存整取的那个账户，这样就可以获得二次利息。

　　通过以上3大专业人士的推荐储蓄方式，让我们也看到了面对同样的存款，却可以出现不同的盈利结果，而我们在现实中的许多市民也常常因缺乏科学合理的计划，白白损失了不少利息。所以，我们上海热线财经频道也通过自身的资源整合，盘点出了不少储蓄理财的高招：

　　高招之一：

　　因需选择期限

　　投资者进行存储时，最好合理选择存款期限，正确确定储蓄种类，如果能存定期一年或三年储蓄存款，就选择一年或三年定期储种，不要本来能存定期一年或三年定期储蓄存款，而存成了半年储蓄存款或定活两便储蓄存款，甚至是活期储蓄存款。这样一来，储蓄存款在一年或三年到期后，储蓄存款的利息就会相差太远。此外，定期储蓄存款提前支取或逾期支取都按现行活期利率计算利息。为此，在选择储蓄存款期限时，要合理选择，既不要太长也不要太短，如果选择错了储种就会大大减少利息收入。

　　高招之二：

　　巧排定期存款金额

　　现在很多人都因贪图定期储蓄存单越少，越方便保管，在投资定期储蓄存款时喜欢把存款存成大存单。其实，这种做法不利于理财，很容易损失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小的金额，也需要动用大存单，这样一来就损失了不应该损失的利息。为避免这种不必要的损失，银行投资定期储蓄存款时，尽量把储蓄存款的金额巧妙排开，如有10万元，不妨呈金字塔形排开，存上4张存单，1万元、2万元、3万元、4万元各一张。如此，无论自己提前支取多少金额，利息损失都会降到最低。

　　来源：上海热线