银行互联网转型难在哪儿

　　在互联网金融日渐兴起的今天，许多银行都采取了互联网转型举动，例如推出直销银行、P2P平台、网络贷款等。但从目前的表现来看，这些业务的增长速度远不及互联网金融。近日，最早成立直销银行的民生银行发布了运行数据，在成立15个月之后，该行直销银行客户数量刚刚达到200万户，资产规模310亿元。而余额宝出现以来，宝粉数量早已破亿。在业内人士看来，商业银行所做的互联网转型存在机制僵硬、反应迟缓、业务分流等众多问题，要想成功转型实属不易。

　　从目前设立最为广泛的直销银行来看，目前已有超过20家银行成立直销银行，以中小银行为主力军，工行是惟一一家大型银行。北京商报记者调查发现，目前国内商业银行的直销银行基本以存款、货币基金、理财、转账、消费贷等产品为主，且只是隶属于商业银行内部的一个部门或渠道，其定位的直销银行业务与网络银行、手机银行并无实质上差异。然而，在银行业务互联网化和网络银行、电子银行日趋发达的今天，直销银行的便捷性并无独特优势。

　　更为重要的是，商业银行长期以来始终是以线下作为揽客、营销产品的主要渠道，直销银行的出现将造成线上线下的内部竞争。

　　北京大成律师事务所执业律师肖飒表示，银行利润很大程度上来自产品代销，含基金产品代销、保险产品代销等。银行线下零售部的业绩压力巨大，有些城商行甚至采取季度末位淘汰制，客户经理、大堂经理们两股战战，可以从网上直接销售理财产品，对零售部门的银行工作来说是个打击。这有些类似于P2P在转型过程中遭遇的线上线下问题，由传统民间借贷企业转型至网贷公司时，线下团队是公司的元老功臣，一旦平台转到线上后，线上可以直接撮合交易，线下团队优势削弱。一时间，很多线下团队非常反对甚至集体出走。

　　某国有大行人士也表示，商业银行对互联网金融的“热情”，源于互联网金融发展所带来的冲击。针对互联网金融的负债产品创新将继续开展，带来的结果之一就是，基于互联网平台的直销银行将获得较快发展和复制，并分流传统商业银行的个人金融类业务。

　　此外，银行盈利规模最大的贷款业务如今也开始网络化，例如建行推出的“快贷”、招商银行的“闪电贷”、民生银行的民生e贷和e抵押，都是主打网上办理贷款、到账。而在业内人士看来，将贷款搬到网上和移动端自动审批也无非是将原本的线下业务搬到线上，自动审批也只是针对存量客户展开，对于新客户的拓展仍然没有。

　　对此，肖飒表示，由于自身不独立，导致其在产品种类、客户资源、服务渠道、后台维护等方面与传统银行产生大量重叠，直销银行等尝试会沦为传统银行的补充渠道。让直销银行独立经营、独立管理、独立核算，才能使其能够自主选择客户、产品和经营策略，形成独特的品牌竞争力。

　　北京商报记者 孟凡霞