银行变革行走在大道上

　　来源：中国经济时报 姜业庆

　　在多种因素的倒逼与冲击之下，传统银行实际上已经行走在变革的大道上。近来对银行影响较大的因素不外乎在于宏观层面中国经济进入了新常态这一大前提。这对银行的影响很大，首先经济从两位数以上的高速增长转向7%左右的中高速增长。

　　中国建设银行副行长杨文升日前在五道口全球金融论坛上称，新常态对银行来讲，意味着传统靠规模扩张的商业模式走不通了。在过去，经济增长快，贷款增加快，资本充实也有条件。现在经济下行，这个模式走不通了，所以必须走内涵式发展道路。速度下降、过剩产能的矛盾更突出，风险暴露，压力加大，对银行经营也是非常严峻的考验。经济结构调整和经济发展动力的转变对银行来讲也是一个考验。银行对传统产业、传统行业有的经验，现在传统行业增长速度下来了，增长动力要靠新的行业、新的产业等新兴业态。

　　银行对新的产业和新兴业态没有经验。因此，银行要跟上经济结构调整的步伐，否则增长就没有动力。经济增长靠新的增长点，商业银行如果没有跟上、没有动力，同样也会遇到满仓踏空的风险。

　　中观层面在于利率市场化的到来、互联网金融对传统商业银行盈利模式的冲击，以及“一带一路”和亚投行设立为标志的国家“走出去”发展战略。至于微观层面，则是商业银行的盈利水平不断下滑，以及商业银行在产品、服务、运营等方面遇到的同业竞争加剧等。

　　据最新发布的2015年上市银行一季报，四大行净利润均回落至1%至2%的区间、不良率均突破1%。即使是过去高利润增长的股份制银行，增速也纷纷回落到15%以下甚至是5%以下。有业界人士指出，面对金融市场的变革，商业银行应着眼于“金融全产业链”开展全资产经营。比如说，面对直接融资市场的发展，商业银行要走在前面，从单纯的信贷提供者转向直接融资市场的参与者，从过去单纯发挥“融资”功能转向能够提供“投资”服务，向“投行”角色转变，为客户提供多元化的综合金融方案。同时，还要从单纯持有资产向以交易管理资产为主转变，如撮合交易、代客管理等。

　　毕竟，不断向前演进的利率市场化改革让中国商业银行倍感压力。银行业过去长期依靠吃“净息差”赚取高额利润，如今贷款利率已全面放开，存款利率已允许商业银行扩大到1.5倍。今年5月的利率政策调整，实际上已经宣布利率市场化的到来。由于存款利率继续收窄，银行的资产结构加剧了利差收窄。这样传统银行的盈利模式就难以为继。

　　而互联网技术和思维对传统商业模式的影响则在近年来尤为。另外，“走出去”战略对银行业是一个很好的发展机遇，过去经济增长“三驾马车”投资考虑主要是国内市场，传统国内市场基本饱和，全球仍需要比较优势，无论是技术水平还是价格。因为许多国内过剩产业在全球看，实际并不过剩，中国放在全球考虑投资，潜力还是很大的，银行也要及时做布局，融资、交易、评估等做好相应的服务。

　　今年以来，不仅是商业银行正在变革，连国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家政策性银行也加快了变革节奏。对国家开发银行的定位是，要坚持开发性金融机构定位，发挥在稳增长、调结构等方面的作用，加大对重点领域和薄弱环节的支持力度。对进出口银行的改革，坚持以政策性业务为主体，发挥在支持外贸发展、实施“走出去”战略中的功能和作用。农业发展银行确立以资本充足率为核心的约束机制，建立规范的治理结构和决策机制。

　　这些变化为各家银行重新划定了一条起跑线。特别是商业银行，要通过转型创新，建立新的商业模式来自己的竞争力和竞争地位，无论怎么改革创新、变革创新，对银行业来讲三条主线要清楚。杨文升认为，立足服务实体经济是根本的，真正以客户为中心，用互联网思维对银行进行再造，目前而言，商业银行真正需要做的是互联网思维对传统银行进行再造，而不是再造一个互联网银行。