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■罗尔豪
【农村金融时报】
当前，各地农信社(农商行)都把大力发展电子银行业务当作实现农信社经营模式转型的重要路径，纷纷出台考核措施，强力推进，也取得了明显成效。
农信社电子银行从无到有，逐渐成为农信社的一项主营业务。但农信社在发展电子银行过程中也存在一些不容忽视的问题，突出表现在一些地方农信社为电子银行业务投入了大量人力、物力之后，各项业务指标并不尽人意，如卡内存款增长缓慢，卡均存款低，活卡率低，自助机具利用率低，盈利能力弱等。农信社在电子银行业务上重“量”而忽视了“质”，盲目发展客户，粗放经营，在一些地方已初露端倪。
农信社在电子银行业务上的粗放经营，主要表现在两个方面，一是盲目发展客户，二是自助机具布设缺乏有效评估和论证。
农信社要汲取商业银行发放信用卡的教训，切忌“一哄而上”和“一哄而下”的大跃进做法，要坚持风险可控、收益可获的原则，在重“量”的同时更要重“质”。
农信社应锁定重点客户，把发展重点瞄向优质客户，抓住高端客户，尤其是企业和商户、种养殖大户等重点发展电子银行业务，增加交易量，中间业务收入。
制定科学的考核办法，也是农信社发展电子银行业务的先决条件。在制定电子银行业务考核办法时，要把将信用卡激活率、网上银行开户率和交易笔数等指标纳入电子银行考核范围，避免内部员工为完成任务而批量开户和虚假交易现象的产生。
农信社还要找到普惠金融和农信社经营效益的结合点。在助农取款点和金融服务点以及自助银亭等设施建设上要做好调查研究，必要时要进行适当的论证，确保选址合理，有足够的业务量，避免自助机具闲置，电子银行结算收入在营业收入的占比。
电子银行产品营销要切实做好售后服务，农信社要主动做好辅导培训，上门走访指导，及时排除故障等售后工作，让客户使用得心应手，这样才能使客户满意，才能推动农信社电子银行健康发展。
作者单位：河南省淅川县农村信用合作联社
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