试论农村商业银行可持续发展的定位与创新

　　来源：光明网-科技传媒　　陈崴

　　自2003年全面开始以产权为核心的农村商业银行深化改革以来，我国农村商业银行改革取得了十分明显的成效，但在可持续发展过程中仍然面临着困境与障碍。为使农村商业银行真正成为自主经营、自我约束、自我发展和子弹风险的市场主体，真正成为服务三农的农村地方性金融机构，农村商业银行必须进一步加强主动创新，深化改革。

　　一、现状

　　目前，我国农村商业银行可持续发展普遍面临着产权结构与法人治理结构不够健全，法律地位与法律责任不够明确，政策意图和商业本质的协调统一等外部问题;同时还面临着业务范围过于集中、风险突出，人才储备尚不充分，企业文化尚未成熟，内控管理尚待加强，风险管理工具缺乏，创新能力尚显不足等内部问题。作为农村信用合作社改革的产物，农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献。而改制后的农村商业银行作为一个企业主体，却以自身利润最大化为经营目标，目标的差异和冲突容易导致农村商业银行对农业和农村中小型企业的金融支持不足。

　　陕西白河农村商业银行股份有限公司(下称“白河农商行”)作为农村信用合作社改革而来的产物，在发展中也存在着上述问题，如何寻找合适的应对之策是通过对农村商业银行内外部问题的分析，我们可以清醒地认识到农村商业银行的外部威胁与内在劣势十分突出，竞争压力较大，而需要克服的困难很多。

　　为了规避劣势，农村商业银行可以选择减少内部劣势，回避外部威胁的发展战略，扬长避短，从自身寻求出路。因此，农村商业银行要充分借鉴其他先进银行的经验：

　　一是建立一支素质较高的管理团队和优秀的人才队伍，引进先进的经营管理理念;二是及时更新技术设备;三是消化历史包袱，增强自我抗风险能力，盈利能力和水平，进一步发展壮大。

　　从外部威胁而言，农村商业银行首先要避开商业银行的优势市场，而选择中小企业、个体工商户等，走服务地区经济的中小型特色银行路线。其次是产品研发实力和效率，是农村商业银行在城镇金融市场实现突破的重要手段。

　　二、定位

　　就白河农商行来说，未来要想在市场和同业竞争中取得优势的话，就必须加快调整产权制度和公司治理结构，以规范的股份制商业银行制度安排作为参照物，对白河农商行的产权制度进一步进行改革，完善其法人治理结构。

　　一是是根据当前所存在的主要问题，重点调整股东结构，适当集中股权，建立权利和责任对称的有效激励约束机制，逐步完善内部管理架构。二是是明确白河农商行的市场定位，实施差异化战略，取得在细分市场上的竞争优势。把业务的发展定位在广大的农村地区和众多的中小企业。三是在农村地区广设网点，把业务和服务遍及每个角落，使之成为最方便的银行。坚持“立足城乡、服务‘三农’、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，建立“以市场为导向，以客户为中心;四是以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回报为目标”的市场化经营机制。五是在兼顾政策性业务的同时，把业务发展的主体放在满足白河县本地广大中小企业和城乡居民的服务需求上。

　　通过以上业务定位，对白河县本地主流经济规模型工业经济进行适度的参与和介入，找到适合自已特征的客户群体和市场份额，依靠鲜明的差异化市场定位，形成与其它银行既工协作、又有序竞争的格局，起到互补的作用。

　　三、创新

　　在银行的业务自身的创新上，积极开发白河农商行的业务品种，首先是加强在知识技术含量高、盈利能力高的中间业务上创新。在竞争激烈的信息时代，电子金融产品更是必不可少的，手机银行、电话银行功能有待完善，白河农商行要可持续发展，必须将业务品种的创新提到农村商业银行可持续健康发展的战略高度来看待，这就要牢牢抓住科技的臂膀，研发更多的金融产品，以满足客户群体日益增长的需求。

　　另外，白河农商行还可以进一步加强与其他银行、券商、保险公司合作，开展组合业务，可以金融机构的整体效率，更好地满足客户的需求。现阶段，我国农村商业银行在信用风险、操作风险、市场风险上都面临新的挑战，需要全面强化风险管理观念，以风险度量为基础，以定价覆盖风险成本和风险资本的配置为两大管理手段，对三大风险进行既专分工又综合统一的管理，逐步建立全面风险管理体系。除了在业务上进行创新和拓展外，在农村商业银行的人才培养上也要高度重视，坚持“以人为本”的管理理念，锻造一支高水平的员工队伍，同时加强农村商业银行的企业文化建设。

　　当前的农村商业银行的深化改革会遇到种种困难和问题，但相信在建设社会主义新农村的大背景下，农村商业银行能够发挥更大的作用，为农村经济的全面小康作出贡献。

　　(作者系陕西省白河农村商业银行股份有限公司职工)