2014年农信社备考：经济学难点之逆向选择与道德风险

　　逆向选择和道德风险属于经济学中的难点，尤其对于非经济学专业的考生，但是这个难点却多次出现在近两年农信社考试当中。为了方便广大考生应对考试，京佳教育特为考生详细讲解难点，希望对大家有所。

　　一、逆向选择

　　逆向选择是指在买卖双方信息非对称的情况下，差的商品总是将好的商品驱逐出市场;或者说拥有信息优势的一方，在交易中总是趋向于做出尽可能地有利于自己而不利于别人的选择。

　　我们举一个非常典型的例子：在二手车市场上，假定有若干质量不同的二手车要卖，旧车主知道自己要卖的车的质量，质量好的报价高些，质量差的报价低些。但买主不知道每辆旧车的质量情况。在这种情况下，买主只能按照好的旧车和差的旧车索价的加权平均价格来购买。这样，由于买主无法掌握旧车的准确信息，从而其出价并不区分旧车质量的好坏，质量好的旧车会退出市场，质量差的旧车留在市场上。一旦发生这样的情况，质量差的旧车比例增加，买主会进一步降低出价，使质量稍好的旧车也退出市场，如此循环下去，旧车市场就会逐渐萎缩。

　　逆向选择的存在使市场价格不能真实地反映市场供求关系，导致市场资源配置的低效率。一般在商品市场上卖者关于产品的质量、保险市场上投保人关于自身的情况等等都有可能产生逆向选择问题。

　　二、道德风险

　　道德风险是指在双方信息非对称的情况下，人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性。道德风险的存在不仅使得处于信息劣势的一方受到损失，而且会破坏原有的市场均衡，导致资源配置的低效率。

　　在信息不对称的情况下，当代理人为委托人工作而其工作成果同时取决于代理人所做的主观努力和不由主观意志决定的各种客观因素，并且主观原因对委托人来说难以区别时，就会产生代理人隐瞒行动而导致对委托人利益损害的“道德风险”。

　　道德风险发生的一个典型领域是保险市场。当某人获得某保险公司的保险，由于此时某人行为的成本由那个保险公司部分或全部承担。此时保险公司面临着道德风险，如果此人违约造成了损失，他自己并不承担全部责任，而保险公司往往需要承担大部分后果，这个人缺少履行约定的激励，所以只能靠他的道德自律。他随时可以改变行为造成保险公司的损失，而保险公司要承担损失的风险。

　　道德风险和逆向选择虽然在近两年的考试中多次出现，但是考的都是基本概念，因此，大家主要以理解知识点为主。下面我们来看几道近两年真题来检验一下学习的效果吧。

　　【2013·鹤壁·单选题】交易行为中的逆向选择是指( )。

　　A. 由于信息不对称造成的交易过程中的“劣胜优汰”现象

　　B. 市场竞争过程中有实力的竞争者选择没有实力的做交易

　　C. 消费者交易时宁可选择质量差一点但更便宜的商品

　　D. 消费者交易时为保证质量宁可选择价格更贵一些的商品

　　【答案】A

　　【解析】逆向选择是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。

　　【2013·濮阳·单选题】市场交易中的道德风险是指( )。

　　A. 个人的道德品质有问题而造成的对公众的危害

　　B. 社会道德规范存在问题，不讲信用

　　C. 金融和其他商品交易中的不道德行为

　　D. 在缺乏足够制约的情况下，交易的一方为获得更高的回报去从事另一方所不希望的、风险更大的经营活动

　　【答案】D

　　【解析】道德风险指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动或者说是当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。市场交易中的道德风险是指在缺乏足够制约的情况下，交易的一方为获得更高的回报去从事另一方所不希望的、风险更大的经营活动。

　　【2014·湖北·单选题】小李为扩大生产向某金融机构申请贷款，他能够承受的最高利率是7%，因为生意失败出现资金缺口，愿意以20%高利借款渡过难关，这种现象被称为：

　　A. 正向选择 B. 逆向选择 C. 显规则 D. 潜规则

　　【答案】B

　　【解析】利率是风险的补偿，由于借贷市场存在先天性地存在信息不对称，金融机构宁愿相信借款人的风险很高，因此会给出很高的利率，这就使得那些资金相对稳定的借款人退出借贷市场，借贷市场留下的是资信水平差，有巨大资金缺口的借款人，这些借款人为了弥补资金缺口，只能接受高利率贷款弥补资金缺口，形成了劣品驱逐良品的现象，这种现象被称为逆向选择。故选B。

　　限于篇幅，其他题目就不再做详细解析了，更多的真题和解析请随时关注京佳教育网站。祝各位考生金榜题名!!!

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