2014湖北农信社热点预测：互联网金融带给商业银行的冲击

　　马云曾经说过，如果银行不改变，我们就改变银行。2013年6月13日余额宝的出现似乎又一次“兑现”了马云的“豪言壮语”余额宝自问世以来，就受到了社会的广泛关注，被认为是继支付宝之后又一次“改变”互联网金融的历史性事件。

　　余额宝对商业银行产生的影响：

　　余额宝结束了银行以前那种躺着赚钱的日子，伴随着它规模的迅速增长以及同类产品的不断推出，银行业面临着存款被分流、利差空间被压缩，利润空间不断缩减的风险。余额宝对商业银行的影响主要体现在对银行存款、理财产品和基金代销业务会造成冲击。

　　第一，与商业银行活期存款相比，余额宝的收益远超银行活期存款利息，以2013年6月28日为例，余额宝的7日年化收益率为6.084%，而银行活期存款利率仅0.35%，不可避免地会对银行存款产生分流作用。

　　第二，与商业银行理财产品相比，余额宝不仅能够因持有货币基金得到较高收益，还能随时赎回基金用于消费支付和转出，其流动性与活期存款相当，而且余额宝对用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能购买，让广大支付宝用户通过“存零花钱”方式就能获得增值机会，从而可能对银行理财产品销售构成冲击。

　　第三，随着未来支付宝公司引入更多的资产管理公司，推出更多的金融产品，加上其他第三方支付公司纷纷效仿的聚集效应，很可能对商业银行的基金代销业务造成影响。

　　另一方面，鉴于目前余额宝还处于推广阶段，一是尚不支持储蓄卡网上银行划转，二是对于储蓄卡快捷支付和储蓄卡卡通转入仍存在的最高额限制，三是暂时仅仅引入了天弘基金公司一家资产管理公司，仅有增利宝一个产品，短期内对商业银行很难产生较大冲击。但长期来看，如果国内监管环境进一步放松，余额宝限制因素减少，产品线相应丰富起来，其对商业银行的影响可能会加大。

　　互联网金融已经成为一个越来越热门的话题，传统银行也切切实实感受到了互联网金融的冲击，这种影响是革命性的。伴随着计算机技术和互联网技术的深入应用，银行虽然也因此创造了一个全新的电子渠道，更为众多的客户提供了以前难以想象的产品。但银行的模式毕竟是单一的、有限的，远远满足不了人们丰富多样的需求。

　　互联网金融对传统金融的影响主要体现在三大方面：首先是客户的冲击。阿里巴巴、淘宝本身就有大量的客户，这些客户既包含他们平台上的电商，也包含网购用户，这些客户是阿里集团做互联网金融的基础，而传统银行即使转型做互联网也没有一个具备这样的优势。

　　其次是生活方式的冲击。互联网金融不是技术导向，而是消费者导向，现在互联网就是一种生活方式，电子商务已经渗透到人们生活的各个角落。智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷，时时刻刻为我们进行网络社交服务。消费者的习惯就是市场，都是互联网金融的基础。面对这样的变化，银行已经逐渐或者已经不能够满足未来客户需求，现在人们更喜欢的是足不出户，一切事情在网上完成，互联网金融在此背景下应运而生。在这强大的互联网金融面前，传统金融靠改变盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等并不完全有效。现在需要的是全新的模式，而非旧有模式的延伸

　　第三是大数据，大网络的优势。互联网金融拥有大数据，大网络的科技优势。有了金融大数据的支持，就可以针对不同的用户提供他们需要的产品，无论是百度金融中心理财平台支持推出的两款金融产品，还是支付宝的余额宝都是对用户需求的一种应对。他们根据海量网民的搜索，捕捉大众用户的金融需求，以定制化产品深入80%的蓝海理财用户，而传统金融业主要赚得是20%富人的钱，因为很多传统金融的理财都有一个不低的门槛约束着用户的参与机会。

　　第四，通过互联网技术，通过大数据、云计算去识别风险，管理风险，能更有针对性、更好的为小微企业以及消费者的金融需求服务，而传统金融企业却不具备这样的数据优势。

　　总之互联网金融对传统金融的影响是革命性的，而现在这种影响才刚刚开始。